對我縣金融安全區創建情況的調查與思考

對我縣金融安全區創建情況的調查與思考

對我縣金融安全區創建情況的調查與思考 一、金融安全區創建取得的成績 　　自2002年7月初組織召開全縣金融安全區創建動員大會、下發《桃江縣人民政府關于開展創建金融安全區活動的通知》（桃政發〔2002〕16號文件）以來，在縣委、縣政府的堅強領導與引導下，各鄉鎮和縣直金融部門積極行動，整體聯動，大力整治社會信用秩序，努力打造“誠信桃江”，全縣金融運行環境逐步優化，金融運行質量逐步提高，有力地促進了縣域經濟與金融的協調發展。 　�。ㄒ唬┥鐣�金融意識明顯增強。 　　不庸諱言，創建活動開始之前，由于多方面原因致使信貸環境不佳，我縣確實存在一定程度的金融風險。而隨著整治金融環境秩序、確保一方金融平安活動序幕的拉開和逐步深化，全縣社會金融意識漸次增強。這種成效的取得受益于措施的強化：一是領導重視，組織得力。創建動員大會后，縣政府迅即組成了由縣長任組長、常務副縣長和分管金融工作的副縣長任副組長的創建金融安全區領導小組，各鄉鎮相應成立了整治領導小組，由行政一把手對整治工作負總責，創建領導小組實行每季度召開一次例會等制度；縣政府與各鄉鎮政府、縣直有關部門、各金融機構簽訂了《創建金融安全區目標責任書》，將創建情況與各單位主要負責人的政績考核評比掛鉤，并納入雙文明建設目標考核范圍，縣人民銀行還將其作為考核高級管理人員任職資格的重要條件；近三年來，每年成功舉辦了一次銀企信貸營銷會。二是宣傳先行，營造氛圍。為推動創建工作向鄉鎮基層延伸，提高廣大農民的信用意識，確保廣大農村的金融安全，全縣各級和有關部門廣泛宣傳了創建金融安全區的意義，并把創建金融安全區與支持“三農”有機結合起來，開展了創建信用村鎮活動。由縣人行組織、各金融機構參與，組成治理金融環境巡回宣傳隊，在全縣24個鄉鎮深入宣傳了“只有講信用，才能求發展”、“信用就是效益”等理念；各鄉鎮和各基層金融機構采用標語、掛橫幅、出公告等形式宣傳，目前全縣上下無論是鄉鎮領導還是普通農民已認識到，調整產業結構、培植財源建設、促進經濟發展、增加農民收入都需要銀信部門的大力支持。三是典型帶動，良性互動。2002年全縣發放農戶小額信用貸款6200萬元，支持農戶7萬戶，支持面達40%，較好地解決了農民“貸款難”的問題，同時，農村小額貸款政策在鄉村形成了“講信用，守信用”的良好氛圍，步入了“講信用—貸款易—更講信用”的良性軌道。并隨著創建工作的深入，“只有講信用，才能求發展”逐步成為了社會共識，企業與銀行之間相互信任與協作的新型銀企關系正在逐步形成。牛田鎮政府從凈化信用環境入手，在全鎮開展誠信教育和信用村鎮活動，贏得了金融部門的支持，促進了全鎮經濟發展。該鎮峽山口村近年來形成了20多家民營企業，得到銀信部門100多筆貸款業務的支持。原益陽市四水泥廠原有農行貸款本息507萬元，改制組建縣宏達水泥有限公司后，不以破產甩掉銀行債務為目的，而將公司全部資產作抵承擔債務，在他們這一誠信之舉的感召下，縣農行積極爭取上級行的支持，又新注入該廠技改貸款130萬元，不僅使企業迅速恢復了正常生產，生產規模也由原來的4.4萬噸擴大到了16萬噸。桃江金山竹木有限責任公司、三湘特種水泥有限公司、萬鑫水泥有限責任公司等一大批依托本地資源優勢發展起來的科技含量較高、市場前景較好的企業，因誠信既獲得了銀信部門的信貸支持，又贏得了企業的大發展。 　�。ǘ�）金融機構運行質量不斷提高。 　　我縣金融機構以貫徹實施穩健的貨幣政策為準繩，進一步完善了內控約束機制，緊緊抓住增存、放貸和盤活的主線來經營，取得了可喜的成績。一是金融機構各項存款穩步增長。到2005年7月，全縣金融機構各項存款余額達248359萬元，比上年同期增加42804萬元，增長20.82%。二是各金融機構扭虧和不良貸款“降比”工作取得實質性進展，抗御風險能力提高。至2005年7月，全縣金融機構不良貸款總額為48230萬元，絕對額比年初下降了3125萬元，不良貸款占各項貸款總額的比例為42.74%，比年初下降了2.78個百分點，其中工、農、建三家國有商業銀行和信用聯社不良貸款比率分別下降2.7、11.46、1.92、33.9個百分點。三是各金融機構實現了減虧和部分盈利。2004年全縣金融機構同比減虧1981萬元，其中工行、農行、農發行、農村信用社分別減虧698萬元、365萬元、116萬元、802萬元，中行、建行分別盈利100萬元、392萬元，信用聯社盈利1萬元，較上年多盈利803萬元（2001年虧損802萬元）。此外，縣人民銀行認真履行央行職能，強化依法監管，整頓金融秩序，在風險控制上做到“底數清楚、對象明顯、重點突出、責任到人”，確保了金融秩序穩定、金融案件有效控制、金融機構有新的發展。 （三）金融對地方的支持力度不斷加大。全縣金融部門認真落實中央擴大內需的戰略方針，主動支持地方經濟發展，有效信貸投入逐年增加，2004年工行、農行、中行、建行分別累發貸款5284萬元、6054萬元、1250萬元、2980萬元；農發行投入糧棉貸款3012萬元，支持縣棉麻公司搞活經營、實現利潤150多萬元，做到了政府滿意、企業樂意、銀行順意。今年1－7月各金融機構又累放貸款57200萬元，其中新增貸款占新增存款的90.13％。同時做到了貸款投向合理，重點突出。一是支持農村產業結構調整。積極配合縣委、縣政府確定的農業產業結構調整“1+5”工程的實施，支持了具有縣域特色的優質稻、竹制品、葛制品、土雞、瘦肉型豬等六大系列產品產業鏈的建設和旅游產業開發。2004年縣信用聯社累放各項貸款44617萬元，同比增加14432萬元，貸款月平均余額由年初的40722萬元增長至53077萬元，增長12355萬元，增幅達30.33%；人民銀行對農村信用社直接投的支農再貸款月平余額達1.26億元，累放支農再貸款3.65億元。二是積極支持個體私營企業發展。2004年農行向私營企業放貸3560萬元，占全部累放貸款的58.8%，建行對民營企業的貸款余額凈增1312萬元，信用聯社投放民營企業的貸款8400萬元，支持民營企業145家。三是構建銀企聯姻平臺結碩果。從2001年起，由縣政府牽頭成功地舉辦了5次信貸營銷會，來自全縣各地的企業老板和銀信部門自主洽談，雙向選擇，2005年的信貸營銷會參與洽談的企業達100多戶，共簽訂貸款合同或意向合同33個，貸款意向合同金額達1.54億元。通過這一活動的開展，我縣一批財源建設項目得到有效支持，為增強縣域經濟活力作出了積極的貢獻。 　　二、金融安全區創建中存在的隱患與問題 　　盡管我縣金融安全區創建來勢較好，為全縣經濟持續發展作出了積極貢獻，但是，也應當清醒地看到，當前我縣金融中還存在一些風險隱患，金融安全區創建活動中還存在一些突出問題，影響金融業的正常運行和經濟金融穩定，阻礙著經濟的快速發展。 　�。ㄒ唬┎糠制髽I信用缺損。由于受多年的計劃經濟體制影響，部分企業認為銀行是國有的，企業也是國有的，國有企業用國有銀行的錢，還不還都無所謂�？h林業局與縣茶葉公司（已破產）共同組建的“桃江縣天竹復合板有限責任公司”96年開始在農發行多次貸款，累計本金1000萬元，公司體改后，縣林業局與縣茶葉公司把銀行貸款甩在一邊，債務懸空，至2002年底積欠農行（屬政策性轉移）貸款本金1000萬元、利息300萬元無人問津。2005年5月，在縣政府和縣人民銀行等有關部門的調解與協商下，縣中行與縣板溪銻礦簽訂了新的《銀企合作協議書》，但由于多方面原因未能認真履行，影響了中行的經營效益�；疑礁坻傁蜿柣ù迤髽I總公司下屬的一、二水泥廠積欠農行貸款余額分別為1033萬元、1094萬元，從2001年開始水泥廠實行租賃經營，租賃者用企業投入與技改的資金列抵租賃費，使得公司不說還本金，連當年的利息償還也是寅吃卯糧，農行多次催促村支部、村委會對兩個廠進行產權改制，而村干部因擔心失去一部分資金來源而沒有采納，眼看貸款將成為新的不良。 （二）金融維權難度大。目前我縣企業破產都是以銀行清償率為“0”而告終。這其中有根據《中華人民共和國破產法》規定的破產清償秩序使銀行債權債務排名末位而導致清償率低、加之企業的資產抵押手續繁瑣嚴格且兌現難等實際原因，但作為債權行和債權行的上級，感覺這是故意實施的逃廢銀行債務的行為。調查銀行反映，其實他們要求并不高，也很現實，對真正符合破產條件的企業，那怕是清償率只達到1%或給一間兩間門面，也覺得是在維護基層銀行的權益，覺得政府重視金融，反之，就會對桃江信用缺乏信心，而影響桃江金融工作。去年工行總行把湖南省列為金融高風險區，使桃江2600萬元核呆工作化為泡影。 　�。ㄈ�）企業和個人拖欠貸款嚴重。欠債還錢，天經地義。近年來，各金融機構相繼推出依法催收的舉措，對部分有償還能力且拒不償還的企業和個人付諸法律清收，然而判決容易執行難。據工行反映，因依法收貸效果不大，有35戶貸款企業（貸款總額5200萬元）已將營業、生產場地和臨街門面全部出租，其租賃費用全部用于繳納離退休人員的社會保障金，根本沒考慮銀行還貸；還有23筆貸款，企業無人管理、名存實亡，貸款余額為655萬元。對于通過打官司收回貸款，銀行、信用社普遍反映缺乏信心，一是因為不愿挫傷各方面的關系，二是花錢打官司，常常是贏了也照樣收不回貸款�？h信用聯社反映，貸款戶以房產作抵押的手續齊全，法院去執行，錢照樣沒還，房子照樣住，原因是關系太復雜，尤其是縣城的欠貸戶。目前，全縣行政、事業單位干職工拖欠金融機構貸款現象十分嚴重，僅拖欠農村信用社的借款就高達1077.8391萬元。這對于需求貸款多而資金來源有限的信用社無疑是雪上加霜。信用社久欠不還的貸款中，很大一部分是當地領導干部，因為他們手中有權力，信用社好多工作需要所在地領導支持，因迫不得已不該貸的也貸了。 （四）銀行資金上存造成多項負面影響。銀行信貸資金90%以上來自居民和單位存款，大量賴賬、逃賬導致銀行不良貸款的包袱越來越重，加上銀行管理者需承受上級行信貸規則的嚴格制約，對貸款從投放到收回負終身責任等措施，使得各金融機構仍具有“懼貸”心理，縣級商業銀行慢慢撤退或收縮業務，把大量的資金上存市行。我縣各家金融機構臨時上存市系統內資金79834萬元，存入縣人民銀行的郵政儲蓄資金29193萬元，巨額資金閑置，沒有發揮對地方經濟的支持作用，同時信貸資金的有效投入受到制約，對縣域經濟、金融健康發展產生了多項負面影響。一是導致全縣經濟發展沒有充足的后勁，影響地方經濟的做大做強；二是影響企業正常生產經營和企業經營規模、效益管理水平的快速升級；三是阻礙銀行自身健康發展。在調查中，各金融機構負責人均希望金融安全區創建取得更大進展，他們將積極爭取上級行的支持，籌措信貸資金投入地方經濟，使銀行獲得更好的效益。 各商業銀行上存資金數 （截止2005年7月31日） 單       位  工行  農行  中行  建行  合    計   數額（萬元）  24546  22378  10410  22510  79834   （五）部門收費偏高有礙信貸營銷。按照《貸款通則》規定，貸款必須有擔�；蜻m用適銷的物質作抵押，企業往往以廠房、門面、土地作抵押，這些財產在辦理抵押過程中手續繁瑣且收費高。主要的收費部門是房產和國土部門。房產部門的收費有辦理房產抵押的評估費（按抵押物的5‰）、他項權證手續費（按貸款金額的2‰）、登記費（80元）；國土部門的收費有四項，即管理費（按地產評估價格或貸款額度的2%）、土地評估費（按評估價值的3～4‰）、中介服務費（按抵押土地價值的5‰）和抵押登記費（80元）。通常情況下，貸款2萬元的收費標準在300元左右，貸款20—50萬元的收費標準在5000元左右，一筆貸款如果期限僅6個月，部門收費比貸款利息還要高。假如貸款不能按期歸還，還須辦理、房產國土延期手續，企業又要重新繳納上述費用。由于手續繁瑣、收費高，企業不愿再出錢重新辦理抵押貸款手續，使得一些正常貸款成為不良，影響了銀信部門信貸投放的力度，同時，也增加了企業融資的難度。 　　三、對策建議 　　創建金融安全區是加速我縣“三化”進程、實現縣域經濟跨越式發展、全面建設小康社會的戰略選擇。各級黨委政府和有關部門必須從實踐“三個代表”重要思想的高度，堅持誠信為先、規范為本、發展第一要務的原則，扎扎實實做好這項工作，共同維護金融安全，以促進全縣經濟持續快速健康發展。 　�。ㄒ唬�廣泛宣傳發動，營造良好的金融安全區創建氛圍。金融安全區是當前工作的重中之重，如何強調都不過分。各級黨委、政府要進一步深化認識，切實增強推動金融安全區創建的政治責任感和緊迫感，充分發揮領導組織作用，組織實施好“創安”工作。各級領導干部要加強金融知識的學習，把金融知識納入各級中心組學習的主要內容之一，提高黨委、政府駕馭金融工作的水平；縣人民銀行作為創建金融安全區的倡導者、策劃者和推動者，要運用《桃花江報》、縣電視臺等新聞媒體，以整治社會信用秩序、打造“誠信桃江”為重點，對誠實守信的企業和個人廣泛宣傳，對逃、廢、賴債者公開曝光，讓惡意拖欠金融債務的不法人員無藏身之所、無立足之地，從而促進全社會樹立信用為本、操守為重、誠信自律的思想觀念和行為準則，營造良好的氛圍與環境。 　�。ǘ�）突出整治社會信用秩序，優化金融運行環境。凈化信用環境是創建金融安全區工作的關鍵。要切實做到以政府為主導、部門聯動、全民參與，全力改善金融信用環境。一是完善創建網絡。按照“橫向到邊，縱向到底”的要求，政府橫向與法院、公安、工業、貿易、工商、宣傳及金融機構，縱向與鄉鎮政府簽訂“創安”工作目標責任書，進一步健全“創安”工作的組織體系和工作網絡，形成齊抓共管的局面。二是規范企業改制行為�？h委、縣政府把維護金融債權作為深層次優化桃江經濟發展環境的首要問題來抓，形成整體聯動效應。第一，政府認真貫徹落實省政府《關于進一步營造良好金融環境支持金融發展的通知》（湘政發〔2001〕23號）和《關于切實做好企業改制中金融債權債務落實工作的通知》（湘政辦發〔2001〕27號）精神，注重與職能部門的溝通協調，大力支持銀行維護債權。第二，司法行為力求公平公正，維護銀行權益。司法部門要服從大局，克服地方保護主義傾向，秉公執法，嚴厲懲處借改制為名、行逃廢銀行債務的企業，有效維護銀行的合法權益。第三，職能部門要通力配合。國資部門要建立閑置資產交易中心，為銀行抵押資產交易提供場所；工商、稅務等部門要密切配合銀行，防止企業“金蟬脫殼”逃廢債務；計劃、經貿等部門要組織資產重組，有效降低銀行不良資產比率。各金融機構要建立新的帳戶管理模式，嚴控企業變相多頭開戶，強化債權銀行對改制企業改制過程的全程參與；對故意賴債不還、不講信用的企業，人民銀行協調各銀信部門聯合不予再貸款。三是加快信用制度建設。完善銀行信貸登記咨詢服務功能，為企業和個人建立全面的信用檔案，運用科技手段維護社會信用。四是繼續開展創建信用鄉鎮、村、組活動。嚴格按《湖南省信用鄉鎮、村、組創建工作指導意見》（湘信管辦發〔2003〕39號）的標準，認真組織實施；積極開辦聯戶聯保貸款和農戶小額信貸業務，對民營企業實行貸款咨詢、考察、評估和發放一條龍服務。對于信用達標單位，金融部門要進行信貸政策和金融服務傾斜，優先予以支持。 　�。ㄈ�）創新金融監管機制，有效防范和化解金融風險。防范化解金融風險任重道遠，既要著眼于不良貸款的回收，又要注重培養新的利潤增長點，積極穩妥地推進。一是進一步規范金融機構經營行為�？h人民銀行切實履行監管職責，加強對金融機構的監管，對檢查中發現的嚴重違規、違紀、違法行為，不僅要處罰金融機構，而且要處罰經辦人員和負有領導責任的負責人，積極維護金融競爭秩序。二是開展降低不良資產專項行動。各金融機構要實施降低不良資產的一把手工程，明確行長為清收盤活和不良貸款控制的第一責任人，組織人員專業清收，強化責任清收，對未能按期收回不良貸款的責任人，不管在什么崗位一律下崗清收�？h政府要大力支持金融機構清收不良貸款的力度，綜合運用行政、法律和經濟等手段幫助金融機構盤活不良資產，對逃債、賴債、廢債的單位和個人，要堅決打擊，決不手軟。同時，司法部門加大對銀行勝訴案件的執行力度，法院最好不要預收金融部門貸款案件訴訟費用，只能按執行收回的貸款本息的一定比例收取，以避免官司贏了、訴訟費用出了、不見貸款本息的現象再度發生。三是加大對國家工作人員拖欠貸款和擔保貸款的清收力度。這部分人不少是有地位、有權力、有臉面的，他們的品行作風對社會影響很大。抓住了這部分人，就抓住了要害，抓住了形成良好社會信用風氣的關鍵。要采取整治“兩會一部”的工作力度，運用內部通報、誡勉談話、“雙�！保ㄍＢ毻Ｐ� ，停職包括停止職務和職位，停薪則由單位財務部門在保留基本生活費和代繳社保金、住房公積金后，其余的全部“凍結”在賬上）等鐵腕手段清收，必要時依法提起訴訟。四是拓展新的利潤增長點�？h人民銀行要不定期地組織商業銀行召開支持地方經濟發展聯席會，通報縣委、縣政府近期經濟發展思路，支持各金融機構加快金融創新，拓展信貸營銷的新業務、新品種，從根本上實現信貸資產質量和經營效益的好轉。 　�。ㄋ模┰黾佑行�信貸投入，努力實現經濟金融雙贏。從根本上說，經濟決定金融，金融服務于經濟。只有地方經濟發展了，才能為金融帶來更多的優質客戶，為金融穩定提供根本保證。因此，全縣各金融機構要進一步增強服務地方經濟的創新意識和發展意識，圍繞推進我縣“三化”進程，加大籌資融資力度，加大對經濟的支持力度。一是增加農業有效信貸投入。一方面縣委、縣政府鼓勵行政事業單位及其二級機構將費用、工資、收費性收入存入信用社，增加農村信用社的資金實力；另一方面，農村信用社要立足支持“三農” ，認真落實農戶小額信用貸款管理辦法，保證支農貸款及時足額到位，使信貸資金真正用于農業、農民和農村。商業銀行要重點增加對“公司+農戶”型龍頭企業和品牌企業的貸款，支持農業產業化，推動農業和農村經濟結構戰略性調整。二是改善對中小企業的信貸服務。政府和銀行要認真貫徹落實中國人民銀行《關于進一步對有市場、有效益、有信用中小企業信貸支持的指導意見》（人發〔2004〕224號），加大對中小企業信貸支持力度。一方面，政府要積極探索和完善中小企業貸款擔保體系，建立中小企業信用擔保公司，擔保公司可采用“政府推動+企業運作”的模式建成，最終走向市場化運作，通過擔保公司的市場化運作，既可減少金融部門信貸風險、切實解決中小企業貸款難問題，又可動用社會力量加強對企業的信用監督，共同維護良好的社會信用秩序；每年組織有關部門開展評定“企業信用等級”活動，由政府搭臺導演，在銀企之間牽線搭橋，搞好引導服務，每年確定信貸投放的目標和重點，以推動信貸營銷活動；積極抓好項目庫建設；理順與房產、國土部門關系，規范收費行為，降低收費標準，取消在一定期限內的重復評估、重復收費等問題，簡化手續，專置一個對外收費窗口，所收費用再與國土、房產內部分配。另一方面，銀行要改革現行管理模式，適當授予基層行一定的信貸審批權，調動基層行放貸的積極性，同時，多向上級行匯報我縣經濟發展情況與“創安”成果，爭取上級行加大對我縣經濟、企業的支持力度，使上報貸款項目快批快結。同時，企業方面也要根據審慎性會計原則，健全財務制度，規范財務管理，真實披露財務信息，使銀行及時了解、準確掌握企業的生產經營信息，為信貸提供可靠的依據。三是拓展信貸領域，重點發展城鎮經營信貸。各金融機構要把信貸資金有計劃、有目的地投放到縣城東區開發的基礎設施建設和小城鎮建設中，推進城鎮化進程，實現國有資產的保值增值，促進金融與城鎮發展的互動雙贏。  
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