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網絡銀行，并不遠……
與鈔票說拜拜 好不容易到了周末，小馬一覺睡到了11點。11:30分，他出現在一個大型超市。挑選完一周所需的物品之后，就像IBM電子商務的電視廣告那樣，根本無需收款臺就可以結賬。輕松愜意地離開超市，接到了朋友打來的電話。原來朋友剛裝修完房子，想添置一些新家具，需要他的“緊急援助”。掛了電話后，小馬使用手機向朋友的銀行賬號上轉了5萬元錢。然后小馬開車回家。到家后，打開電腦準備開始工作，發現有新郵件，一看原來是小區寄來的這半年的水電費、煤氣費和物業管理費賬單。沒有問題，登上銀行的網站，輸入賬號、密碼。三分鐘后，交費完成，小馬泡上一杯咖啡，開始修改下周的工作計劃……
小馬這一天都在花錢，但是他身上卻沒有帶一分錢，也沒有看見一個銀行的營業員。實際上，小馬所接觸的并不是現在的傳統銀行。銀行是以它的第二張面孔——網絡銀行出現在他面前。
積極打造“第二張面孔”
網絡銀行是指采用互聯網技術，將銀行業基于網點、自助服務(包括電話銀行、自動柜員機、無人銀行等)、特約商戶支付和個人理財等傳統的銀行服務擴展到互聯網覆蓋的所有地點，使客戶在家里、辦公室、旅行中隨時都能得到銀行提供的金融服務。
由于網絡銀行可以大幅度降低銀行的經營成本、交易成本，為客戶提供更多、更便利的銀行服務，因而成為銀行業今后發展的重要方向之一。
近年來互聯網和電子商務的發展極大地促進了國內網絡銀行的發展。1997年，招商銀行率先打出了自己的拳頭產品“一網通”，利用互聯網或其它公用信息網把客戶的電腦終端連接至銀行，實現將銀行服務直接送到客戶辦公室或家中。之后，中國銀行也推出了自己的電子錢包。接著，中國工商銀行、中國建設銀行、中國農業銀行、中國交通銀行等也不斷深入各自的e化之路。這其中，中國工商銀行整合其電話銀行、網上銀行、手機銀行等業務，推出全新的網絡銀行品牌“金融e通道”。
據AC尼爾森最新公布的一項中國網絡銀行調查結果顯示，目前中國上網最為頻繁的網民中有23%可望成為將來網絡銀行的用戶。AC尼爾森所說的“頻繁上網的互聯網用戶”是指每周上網達3小時以上、年齡在15歲以上的互聯網用戶。調查發現，在線接觸網上銀行業務(包括在互聯網上瀏覽銀行網站)的人占頻繁上網人數的23%，而1999年和2000年的這一數字分別僅為10%和17%。雖然頻繁上網的用戶中仍有四分之三暫時還沒有準備使用網絡銀行服務，但他們中間有68%對網絡銀行持歡迎態度，有29%“迫不及待地要嘗試一下”。研究報告發現，促進網絡銀行發展的主要因素，是銀行能夠為客戶提供安全、高效的網絡銀行功能，同時又減少客戶開支，并且提供非常必需的銀行服務。
在金融業繁榮的地段，曾有“銀行多過米鋪”的說法，而今天，對于已經習慣了網上購書的時尚中人，再用多如米鋪來形容銀行業的欣欣向榮是不是真的有些落伍了？網絡銀行是虛擬的，它帶給我們的是可以超越時空的理財新時尚；網絡銀行又是實實在在的真實存在，它提升著傳統銀行的品牌形象、為傳統銀行帶來高品質的客戶和潛在的利益。
網上銀行、電話銀行、手機銀行等網絡銀行作為一項新興的、基于互聯網的金融服務產品，已開始滲透到人們生活的方方面面，正實實在在地改變著人們使用銀行服務的方式。網絡銀行一經問世就以服務成本低廉、跨越時空限制等特點受到銀行業的追捧。
值得注意的是，今年以來，網絡銀行再次成為人們關注的熱點：中國工商銀行的“金融e通道”、建設銀行的“網上建行”、農業銀行的“網上農行”……。今年1月，建設銀行網絡銀行在“十五”科技攻關計劃中中標，承擔國家重點攻關課題《銀行業信息化示范工程》中的《網絡銀行體系研究與應用示范》課題。大牌銀行的參與熱情使得原來主要是中小銀行作為提高市場競爭力手段的網絡銀行開始急劇升溫！
以小搏大的利器
如今，招商銀行的一網通、華夏銀行的互聯通、光大銀行的光大網銀……一個個網絡銀行的品牌已開始走入很多人的生活。
實際上，網絡銀行已不知不覺地影響著我們的生活。即使不上網的客戶也會品嘗到網絡銀行帶來的便利：撥通工商銀行的95588、建設銀行的95533等電話銀行，您可以查詢自己活期賬戶、信用卡里的存款余額、可以交電話費甚至可以轉賬。
顯然，網絡銀行不同于以往銀行業采用的信息技術，如果以往的信息技術是在支持和運作銀行業務的話，那么，網絡銀行則是在改造銀行業務及經營服務方式。
招商銀行就是一個典型的例子。這家起步于深圳的股份制商業銀行，一問世就給人以科技主導型銀行的形象。招商銀行的網上銀行“一網通”在網民中也幾乎無人不曉。
成立于1992年的全國性商業銀行華夏銀行在資產規模、市場份額及網點設置上都無法與四大國有商業銀行相比；即使在股份制商業銀行中，華夏銀行的規模和實力也不在前列。面對互聯網帶來的發展機遇，華夏銀行提出了“小銀行、大網絡”的目標。在“華夏互聯通”的金字招牌下，華夏銀行的人氣也直線上升。華夏銀行網絡銀行部副總經理蔣笑凡告訴記者：“華夏銀行的網絡銀行系統雖然起步晚但起點高、規劃設計全面。系統由網上銀行、客服中心、客戶關系管理系統組成，是三位一體的網絡銀行�！�
廣東發展銀行的網絡銀行，在系統的設計上加入了更多人性化的考慮。因為他們認為，體貼周到的人性化服務，正是使網絡銀行融入個人生活的重要手段之一。網絡銀行從來都不應該是機械死板的操作，靈活、人性化的服務內容，才更易于為人們所接受，才能夠真實地改變人們使用銀行服務的方式。
我們看到，一些中小銀行在做好傳統業務的基礎上，通過虛擬的網絡銀行以彌補機構網點的不足，與大銀行站在了同一起跑線上展開競爭。
跨越時空的平臺
目前，我國的網絡銀行都是在傳統業務基礎上發展起來的，是傳統銀行的延伸和升華，其實現方式基本上是將傳統的柜臺業務搬到網絡上。
專家指出，網絡銀行的發展要改變傳統的單一產品交易模式，充分發揮銀行財務專家的優勢，為客戶提供全面的在線理財服務。顯然，作為重要的競爭手段，通過網上理財服務，有目的、有針對性地為客戶提供集理財、投資、融資、金融資訊等全方位的服務，使客戶的財富得以保值、增值，這對吸引客戶到網絡銀行來大有益處。
專家指出，網絡技術應用于銀行業是一項系統工程，需要技術、流程、組織和企業文化的變革。美國麻省理工大學按照銀行應用網絡技術的水平將銀行信息化分為：局部應用、內部集成、業務流程重新設計、組織結構重新設計、經營范圍重新設計5個層次。反觀我國的銀行業，雖然在信息化方面已經有了很大的投入，但是仍然處于局部
應用和內部集成的初級階段。
平心而論，發展網絡銀行業務對于我國銀行業目前的技術和設備已不成問題，但為什么網絡銀行業務不像人們想象的那樣受到用戶的追捧呢？
一方面，認識水平和上網條件制約著用戶的參與熱情，另一方面，銀行的很多業務還不適合在網上進行。出路在哪里？銀行業的共識是，單純的網絡銀行必須與傳統的銀行結合才會有強大的生命力。
當今的網絡銀行發展主要有純網上銀行的模式、網上銀行加傳統銀行的模式這兩種。純網上銀行主要是由非金融機構進入金融領域，設立金融網站，提供在線金融服務。近年來，純粹的網上銀行經營業績令人不敢茍同，許多純網絡銀行處于虧損的狀態。
如何推進好網絡銀行的發展，建設銀行的權威人士認為，將網絡銀行從簡單的服務渠道提升為業務處理和服務平臺是非常重要的。同時，傳統銀行要借助網絡特有優勢，加大金融創新力度，彌補傳統業務不足，加強核心競爭力。
看得見風景的房間
網絡銀行是一個比較新的應用，目前成功的應用不多，并且各個銀行間的交易存在很大的差異，即使一個銀行內可能在實際應用過程中也有不斷推出新服務的迫切需求。這就導致了很多人的悲觀情緒。
但樂觀的業內人士也大有人在。建設銀行權威人士的樂觀估計是：到今年底，建設銀行網絡銀行服務將推廣到全國38個一級分行，個人客戶數達到30萬戶，企業客戶數達到5000家，全年累計實現網上交易量達到3000億元。蔣笑凡對網絡銀行業務就持樂觀態度。他透露，就業務量來說，去年華夏銀行發展網上客戶已有近萬戶，網上交易額達到300多億元，今年前幾個月就達到了300多億。華夏銀行今年計劃的網上交易額的目標是1000億，網上用戶數突破5萬戶。
那么，發展銀行業務存在的疑慮和困惑是什么呢？無論是銀行業還是客戶，擔心最大的就是網絡銀行的安全性問題了！專家指出，這是開展網絡銀行業務必須考慮的首要因素。在網絡銀行中，儲戶的賬號、密碼、賬戶資金等都會受到保護。網絡銀行的基礎網絡安全架構中包括了防火墻、實時檢測、漏洞掃描、密碼口令權限控制、防病毒和數字安全證書等多種手段和設備，在多個層面上都采取了相應的保護措施。
網絡銀行采取什么樣的贏利模式盡快發揮效益，這是業內外共同關心的問題。專家指出，基于中國銀行業發展的現實狀況，應將網絡銀行與傳統的銀行經營方式結合起來。網絡帶來的便捷降低了銀行的營運成本，這可以算做間接的利潤。在還不能做到完全虛擬化運行的條件下，營業網點不能放棄，虛實結合、鼠標加水泥的選擇是階段性的必然。顯然，要使網絡銀行真正發揮效益，還要耐心等待整體網絡環境的完善和整個社會信用體系的逐步健全。
銀行業從僅有營業柜臺到聯網的ATM機、從24小時自助銀行到現在的網上銀行，曾經的每一個腳印，都深深地烙在人們穿梭來往的生活當中。廣東發展銀行網上銀行處的專家樂觀地預期：作為銀行最前端的服務手段，網絡銀行將逐漸在人們生活中扮演愈來愈重要的角色。構筑在互聯網上的網絡銀行，將在兩年內迎來一個高速的成長期。（系統應用編室）
要考察網絡銀行的現狀，北美地區的三家銀行就不得不提，他們分別是Security First Network Bank(安全第一網絡銀行，SFNB)，Wells Fargo和Net.B@nk。同時網絡銀行業務規模在網絡銀行中名列前茅，同時又各自代表了不同的商業模式，具有典型的意義。Wells Fargo脫胎于傳統的銀行業務，他們最初從事網絡銀行是為了適應客戶的交易偏好和降低成本。Net.B@nk是一家純網絡銀行。它的特點是將節約下來的成本以高利率的形式反利給客戶，從而引來更多的銀行客戶。最有意思的是SFNB，作為美國第一家純網絡銀行，它被加拿大最大的傳統銀行Royal Bank of Canada收購，甚至它的名字也改為RBC Centura，SFNB成為RBC中吸引客戶資金極強的一家分支。
網絡銀行出現的時間雖然不長，但有幾個趨勢持續以來影響著這項業務，在可預計的未來也將持續左右這一行業的發展。
首先是其明顯高于傳統銀行業的增長速度。網絡銀行持續以兩位數字增長，而這種勢頭即使在IT通訊業大滑坡的情況下也未停止。據美國一家銀行統計，辦理一筆銀行業務，通過傳統銀行的方式費用為1.25美元，使用ATM是80美分，使用電話銀行是40美分，使用自動撥號是10美分，而使用因特網只需1美分，可見網絡銀行在成本上有明顯的優勢。美國網絡銀行充分利用了這種優勢，例如安全第一網絡銀行（SFNB）就將這種成本優勢回饋給儲戶，制定了6%這樣一個遠遠高出其他銀行的存款利率；Net.B@nk也制定了高利率政策，從而吸引了大量的銀行客戶。
第二是新技術在行業快速普及應用。據報道，全美最新IT技術和通訊網絡最先應用并普及的行業就是以銀行業為代表的金融業。
第三，網絡銀行事實上推動了行業間的融合，這種融合突出反映在銀行、證券、保險等金融業之間。但隨著網絡銀行業務的深入普及，銀行作為交易支付機構與各個行業融合滲透的趨勢也日益明顯，速度也越來越快。以美國為例，美國的大多數網絡銀行充分考慮客戶的多種需求，同時結合自己的業務，將一部分與銀行相關的業務通過網絡很輕松地外包出去。如網上申請貸款及信用卡交給專門處理按揭的E-Loan，信用卡交給First USA，證券交給E-Trade，網上支票交給Check Free。這樣不但增加了業務收入，也滿足了客戶需求。
第四是網絡銀行使銀行業的商業模式及贏利手段日益豐富。個性化服務一直是銀行業很難突破的難題，當分行體制下幾十名員工要面對幾萬、幾十萬客戶時，如何提供有針對性的服務就變得很困難。在網絡銀行，客戶的任何行為都處于一套完整的客戶關系管理（CRM）系統中，客戶資產、理財的運做習慣是可以被跟蹤和歸類的，所以制定有針對性、個性化的方案也就有了可能性。網絡銀行進一步強化了各個銀行的核心競爭力，突出了每一家銀行的特點，從而避免了銀行機構之間業務的同質化。（軟件行業協會金融分會秘書長 忻學慶）
傳統銀行在向網絡銀行的轉化中，首先要轉變傳統經營理念，觀念變了，經營模式才會變化。我以自身經驗提出以下關于發展網絡銀行的六條經驗：
1. 轉變“以信貸管理為中心”的經營理念和經營模式。傳統銀行的經營理念是“以信貸管理為中心”，而網絡銀行則“以客戶服務為中心”，強調為客戶提供多種個性化服務。
2. 轉變對銀行收益和業績的傳統看法。傳統銀行的收入是以存貸利差為主體，而網絡銀行則不僅涵蓋
了傳統銀行的日常業務，而且開辟了新的營銷渠道，提供個性化服務。網絡銀行的收入將向“利差收入＋中間業務收入”的新收入結構轉移。正如中國人民銀行戴相龍行長所分析預言的：“支付職能可能會成為未來銀行最基本的職能。銀行只有首先是客戶的支付中介者，才能吸引客戶去開展其它業務”�，F代銀行家都注重把附加增值收入的大小及它占總收入的比例變化，視作衡量新銀行網絡化程度及經營業績好壞的一項新標準。
3. 強調協調合作的經營觀念。傳統銀行的經營模式建立在資源稀缺的基礎上，各個銀行之間的關系更多地體現在競爭方面。而新型網絡銀行的經營模式是建立在信息資源豐富、共享的基礎上，銀行間更多地體現為聯系、合作的關系，從而實現共贏。
4. 堅持“多渠道并存、優勢互補”的辯證經營方式。事實表明，網絡銀行擅長于高效率、大批量地處理標準化業務，而那些情況復雜的服務產品，還必須依靠銀行業務人員在物理營業網點與客戶面對面的互動式交流才能解決，兩者優勢互補，才能滿足對客戶全方位的、個性化的服務。況且，并不是每個客戶都有或都愿意利用PC和網絡去進行金融交易。在美國，目前也僅有９％的儲戶（660萬戶）在網上獲取金融服務；歐洲是8%，86%的英國人不愿在網上進行金融交易�？磥�，要實現“網絡金融化”還有待時日�？梢灶A見，在相當長的一段時間內，銀行仍將要走以“多渠道”為主的道路。
5. 要將IT建設從技術管理層面提升到戰略管理決策層面。信息技術是網絡銀行發展的核心動力和主導因素。因此，必須重視IT工作，把它擺到正確的位置和管理層次上，把IT提升到戰略決策層面，以便考慮和協調網絡信息技術與傳統銀行的結合戰略、規劃與各項工作。
6. 加快對信息化工作的政策法規及標準規范的研究和制定。我國信息管理的法制不全，使金融交易、電子貨幣、電子商務出現經濟糾紛和電子犯罪時缺乏全面的法律依據和保障；金融業以及各行業間至今沒有完整統一的信息指標代碼體系，信息的傳輸和共享遇到很大障礙，極大地影響了網絡銀行數據集中的速度。（國家開發銀行信息中心主任 陸德）
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網絡銀行的幾個關鍵詞
Internet
網絡銀行是基于因特網或其他電子通訊網絡手段提供各種金融服務的銀行機構或虛擬網站，是銀行傳統業務向家庭和企業的延伸，是基于Internet的虛擬銀行。用戶通過它可以不受時間、空間的限制，享受全天候的網上金融服務，與銀行傳統的服務方式相比更方便、更詳細、更高效，不但能吸引更多客戶，而且可以大大削減銀行分支機構，減少工作人員，降低運營成本，提高效益。因此，網絡銀行將是銀行業今后的發展趨勢。
IT技術
網絡銀行與傳統銀行最大的不同就在于它是建立在充分應用各類先進的通訊網絡和信息技術手段基礎上的金融業務。最近幾年高速發展的網絡通訊、無線應用使得建立在其上的網絡銀行可以在任何時間、任何地點實現業務。
IT技術使得網絡銀行可以向深度和廣度延伸。從橫向來講，軟件技術的發展可以將銀行業務與企業或家庭的財務管理連接起來，大幅度提高了財務管理的效率；從縱向來講，由于計算機存儲了大量客戶信息，當新一代客戶關系管理（CRM）軟件成熟應用后，網絡銀行可以很方便地進一步提供并存儲客戶服務信息，同時利用商業智能技術（BI）挖掘客戶資源，實現交叉銷售。這樣銀行的客戶資料就變成了指導銀行提供更優質服務的向導和擴大贏利空間的沃土。
模式
網絡銀行較之傳統銀行有許多優勢，但并不是說網絡銀行就能夠取代傳統銀行。即使在美國，網絡銀行現階段也還有一些不可克服的困難。例如贏利能力弱、銀行業務產品種類少、IT投入較大、客戶忠誠度低等等。如果沒有傳統銀行的支持，網絡銀行也會出現發展的瓶頸。安全第一網絡銀行（SFNB）被加拿大銀行收購就是典型的例子。所以從美國網絡銀行的發展看，傳統銀行加網絡銀行可能是最佳模式。
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