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淺談EFT系統的應用及發展
陸月林?(六安建行)? 摘 要：本文介紹了電子資金轉帳系統(EFT)在金融業應用的現狀及建行系統(EFT)應用概況。? 關鍵詞：EFT 城市金融綜合網絡系統稱 網絡通訊? 本世紀70年代以支票和現金為支付方式已逐漸地被信用卡所替代，然而由于高新技術日新月異地發展，“現金流動”和“票據流動”又正逐漸地被先進的計算機網絡為媒體的“電子計算機數據流動”所淘汰，大量的資金在銀行的計算機網絡中以最快的速度在各行之間進行著轉帳、劃撥。這種以電子數據形式存儲在計算機中，并通過銀行計算機網絡來流動的資金，以其賴以生存的銀行計算機網絡系統稱之為“電子資金轉帳系統”，英文全稱為“Eletronic Funds Transfer System”，簡稱EFT系統。下面就EFT系統在世界上發展概況和在我國社會主義市場經濟中的作用，以及EFT系統在建設銀行的應用、發展情況，作以下概述。? 1. EFT系統在世界上應用及發展概況?銀行業務的工作效率和交換速度是社會經濟發展速度的決定性因素之一。銀行業務的容量不足和效率不高，將會給商品生產和流通、資金周轉等帶來巨大的障礙。這就需要銀行想盡一切辦法以盡可能快的手段去擴大貨幣流通的強度、速度以及范圍，以滿足社會不斷發展的需求，正當人們為如何對付貨幣流通陡增的局面而苦惱的時候，以現代化計算機網絡技術為基礎的
EFT系統問世了，它的誕生不僅改進了傳統銀行的工作方式，還拋棄了舊的銀行體系所存在的弊端，建立了一種全新的概念和工作制度。以光、電的速度在世界各國之間通過銀行計算機網絡傳遞著貨幣，辦理著銀行的各種業務，取得了不可估量的經濟和社會雙重效益。因此，EFT系統在全世界范圍內得到了廣泛的應用，其發展過程大致經歷了以下四個階段： (1) 第一階段，利用計算機處理各行之間的貨幣匯劃業務，辦理匯劃結算。? (2) 第二階段，利用銀行計算機與公共事業單位的計算機網絡并網，進行資金結算業務。? (3) 第三階段，利用銀行計算機網絡向客戶提供開放式、全方位的自助式服務。? (4) 第四階段，利用銀行計算機網絡與商戶計算機商用系統并網為客戶提供自助式消費方式2. EFT系統在社會主義市場經濟中的作用?隨著我國社會主義市場經濟制度的逐步建立和完善，國家專業銀行正逐步地向國有商業銀行體制轉換。作為金融部門，必須在加快經營思想和經營機制轉換的同時，加快銀行以綜合服務經營，逐步向追求高效率、強競爭的現代化經營機制的轉變。
EFT系統就是現代化銀行為市場經濟所提供的新型綜合性服務手段之一，其主要作用有以下幾個方面：? (1) 減少了現金流量，加快了資金的周轉速度，加快了資金的結算和劃撥，提高了銀行的工作效率，增加了銀行的盈利。? (2) EFT系統采取了先進的計算機加密技術，減少了干預的環節，增強了客戶和商業機構的資金安全性。? (3) EFT系統使得銀行為社會提供了多種多樣的綜合金融服務。如：代發工資、代收代扣、代理證券買賣、客戶自我服務、電子付款、電話銀行等新型的綜合金融服務。? (4) EFT系統促進了社會生產、交換和消費方式的轉變。尤其是EFT系統為人們日常生活、旅行、購物等帶來了巨大的便利，提高了人們生活水平和質量。? (5) EFT系統可使各行往來的資金自動處理，并融儲蓄、信貸和非現金結算多功能為一體。3. EFT系統在建行中的應用概況?
在建設銀行總行的“加快步伐，統一規劃，突出重點，加強管理，注重效益”的思想指導下，遵循“科學論證，積極運作，階段實施，逐步完善”的方針，
EFT系統在我行部分地區得到了應用，主要表現在以下幾個方面：? (1) 建行計算機資金清算網絡系統的建立。建行資金清算系統是將建行各分支機構有機地結合在一起的綜合性大型集成系統，是目前建行覆蓋全國范圍的實時業務計算機網絡處理系統，加快了資金的周轉，體現了“地上三天，天上三秒”的資金清算速度。這種以EFT技術為基礎的大型資金清算系統，是建行EFT系統在各行之間開展貨幣結算業務的開端。? (2) 建行的EFT系統建立的與其它企、事業機構計算機之間的資金匯劃，以及其它的新型中介代理業務。其主要應用表現為：代辦公共事業費業務和代發工資業務。這種為客戶代發代扣業務，加快了資金的流通，減少了中間環節，增強了銀行匯聚資金的能力。? (3) 建行已初步建成了“城市金融綜合網絡”系統。該系統可利用終端向客戶提供電子化自助式服務，使客戶利用ATM(即自動提款機)實現不受銀行工作作息時間限制而進行取現、存款、轉帳、查詢等自我服務。這種EFT方式的自動服務實際上等于延長了銀行營業時間，多開了網點，減輕了柜員負擔，一舉數得。? (4) 建行的“城市金融綜合網絡系統”可利用EFT方式為客戶通過銀行銷售點終端為客戶提供消費扣款服務�？蛻粼谏虉鲑徫锝Y算貨款時，可利用我行提供的信用卡或儲蓄卡，在POS上輕輕一劃，即可將全部貨款結清。? (5) 銀行間貨幣匯劃，辦理劃款結算業務。建行總行國際業務部早在1988年就通過中國銀行參加SWIFT組織，已能以EFT技術實現國際貿易結算、非貿易結算、外匯資金的買賣、劃撥、投放業務。? 4. 目前EFT系統在建行推廣中存在的問題及其發展策略? (1) 在我行系統內推廣EFT系統，主要存在著以下幾個方面的問題：?①
網絡通訊基礎建設的制約。由于EFT系統主要基于計算機網絡及通訊技術。由于我區經濟條件的限制，各縣區域通訊事業發展不均衡。目前還沒有完全實現“網絡到縣”的目標，這也無形中制約著EFT系統在各縣、市的推廣。?②
EFT系統的推廣缺乏法律武器的有效保證。由于EFT系統是一種以電子數據流代替票據流的無賃證結算方式，不可避免地與現有的會計制度有沖突，同時在新頒布的《票據法》中也沒有得到有力的確認。?③
EFT系統受我國現有的落后的計算機網絡化局面所限制。EFT系統主要是與社會廣大客戶的計算機網絡并網，實現資金在不同網絡中的傳遞。由于目前各大企、事業單位還沒有完全計算機網絡化，只能靠手工清單錄入或微機報盤錄入的方式，是一種不完善的EFT系統服務方式。④ 銀行電算化建設的資金來源不足，缺乏長期、穩定的資金來源，制約著我行EFT進一步發展。?
(2) 建行EFT系統的發展策略：?按照總行部署的“堅持以城市為中心，以網絡建設為重點”的指導方針，我行針對自身的情況，確立了實現
EFT系統在我行全面推廣的目標和規劃：?大力推廣柜面業務處理電算化。要求市級行所在網點
100%電算化、網絡化，縣級行大力推廣使用集中式會計通存通兌，儲蓄通存通兌系統。這是實現EFT系統推廣的基礎。?加快建行“城市金融綜合網絡”系統的建成。目前，我行此項工作已進入了攻堅階段，已有部分網點開通，可望年底全面開通，屆時該系統可提供
ATM、POS消費，信用卡自動授權、電話銀行、代收代扣、工資代發等多種綜合型金融服務手段。?加速信息系統的建設和開發，建立各種信息數據庫，為管理者提供決策輔助信息。?
以國家
X.25分組交換公用數據網絡為主干，建成地、市、縣三級網絡，同時向上形成省總行二級匯總網絡系統。利用此樹狀網絡系統可實現對公支票和匯票的異地通兌、跨地區的資金清算等EFT業務。?銀行作為國民經濟的一個綜合性部門，隨著金融體制改革的不斷深化，必然會給社會帶來一場深刻的變革，這就要求銀行相應地在經營體制上有一個質的飛躍。只要抓住這難得的契機，大力推廣銀行
EFT系統的應用，集中精力搞好網絡化銀行的基礎性建設，就一定會為市場經濟提供更多、更高效、更便捷的現代化金融服務手段。【淺談EFT系統的應用及發展】相關文章：
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